WFU

2020年9月11日 星期五

勞保年金面臨改革,退休金不斷縮水?關於退休金,你該做好的三件事。

作者:洪哲茗 理財規劃顧問 / 特許財務分析師(CFA)




軍公教年金改革已於2019年7月正式實施,其影響之大,甚至差點造成政府輪替。如今,預估2026年破產的勞保年金改革,也幾乎可以說勢在必行。

面對這樣的景況,加上萬物皆漲、唯有薪水不漲的窘境,我們可以趁早做些什麼,確保退休生活嗎?以下這三件事,應該是我們現在要立即行動的。


一、目前我的退休準備有多少


退休金的組成,一般分為三部分:

社會保險:例如勞保、公教保、軍保等。此次勞保年金改革即屬此類。

雇主提撥:即簡稱的勞退,每月提撥入勞工的個人專戶,所以這部分退休金不會有破產或領不到的問題。

自行準備:自己存,自己管理。

如果不清楚勞保、勞退是什麼,或是如何查詢勞保、勞退的現況,請密切追蹤我的下一篇文章。

以一位勞保年資30年,60個月最高平均投保薪資45,800元的勞工,65歲退休時,可以請領的勞保年金是21,297元。若再加上雇主提撥的退休金,應該都有機會達到3~4萬之譜。

所以第一件事,先去查查自己的勞保、勞退專戶的狀況,除了了解退休金外,也要注意是否有被低報的情形,畢竟這都是與我們切身相關的權益。


二、評估你需要多少退休金


先來說個故事。
--
有個投資銀行家去湖邊度假,因為他熱愛釣魚,所以聘請一位漁夫開船載他到處釣魚。漁夫的釣魚功夫精湛,這位投資銀行家便說:

「你的技術這麼好,應該要成立公司,開始聘請員工並且把技術教給他們。產量到達穩定後,開始鋪貨通路,等營業額上億後,就可以申請上市集資,快速拓展規模,到時候依你的身價,就可以非常悠閒的在這裡釣魚了。

漁夫聽完他這番話,瞪大了眼睛,一臉狐疑地說:

「我現在不是每天都悠閒的在釣魚嗎?
--
究竟需要多少退休金才足夠,這個問題因人而異。因為,更重要的問題應該是:退休到底想怎麼過?所以,至少必須考量以下四點:

(一)退休計畫:

若是沒有規劃好退休想要怎麼過,當然不會知道要準備多少退休金。是想要常常跟老友遊山玩水?或是讓自己投身志工服務?還是每天幫忙帶孫子?

有具體完善的退休計畫,不僅是全生涯財務規劃的重要環節,也是避免加速衰老的關鍵。如果老得太快或是病得太重,是要如何好好享受退休生活呢?

(二)工作型態:

有些工作是體力活,或是必須輪班、日夜交替工作等,雖然可能因此有比較高的收入,但年紀大時就無法負荷。或者像是運動員,生涯黃金期可能只有短短十數年,之後就必須轉型教練、運動顧問等,才能延長職業生涯。

(三)健康狀況:

如果身體狀況不允許,可能必須考慮提早離開職場,但是相對的,手邊就必須要準備更多的退休金,才能安心退休。畢竟,沒人希望自己的退休生活,是在病床或輪椅上度過的吧?

有了前面三項,我們大致可以知道自己期望幾歲退休、每年需要多少退休費用等,再用平均餘命估算,就會有個退休金數字,但千萬別忽略了下面這點。

(四)通貨膨脹:

根據台灣統計資料,1981年初時的物價指數是55.24,2010年底是94.16,2020年8月是102.50。

這代表什麼?

如果目前35歲,那麼65歲退休時,領的勞保年金假如是前面試算的21,297元,代表購買力相當於現在的12,494元;而到了75歲時,更只剩下11,477元。

更何況,以近十年的物價來看,我們實際所受到的通膨,應該遠不只10%吧?




所以,你開始動筆估算自己的退休金了嗎?


三、除了退休金,我還有什麼財務目標?


雖然安心退休是每一個人都必須面對的課題,但對大多數人來說,退休金不會是唯一的財務目標。比較可怕的是,它通常是最後一個財務目標,正因為最不緊急,所以往往最容易被擱置。

「每月房貸支出這麼多,有多餘的錢,先把房貸還清再說吧!」
「想資助小孩出國深造,我可以負擔多少?大不了晚點退休吧」
「升官加薪,需要一部體面一點的車出去談生意」

若是沒有事先規劃,將我們這輩子想做的事情都先具體的列出來,並且排列好優先順序,那麼在我們想買一樣東西時,只要手邊有錢,我們就會找出各種理由來把錢花掉。



理財前,先理心


理財如果像故事裡的投資銀行家,只是汲汲營營於找到能賺更多錢的工具或方法,卻從未想過目的是什麼,往往容易做了白工,又浪費大把時間,更容易因為過程中的一些風吹草動,就改弦易轍,或是承擔更多的風險。

所以,面臨勞保年金改革,最重要的是先把我們的心定下來,盤點現有的勞保、勞退準備,並且釐清退休金需要多少才夠,才不會聽到勞保年金可能變少就慌了手腳。

最後,考量其他要完成的目標,以及每月生活支出、保費支出後,將每月的收入做好分配,輔以良善的資產管理,就能發揮時間的優勢,準備好足夠的退休金。

這,或許不是最快的方式。但,絕對是最安心的方式。


更多資訊,立即追蹤洪哲茗