洪哲茗 獨立財務顧問

洪哲茗,國際特許財務分析師(CFA),現為定方財務顧問公司總經理,專長為家庭財務規劃、企業財務顧問,制定合適的理財策略﹑並協助各項執行細節。目前服務的客戶遍及全台灣。 理想是能將財務規劃的觀念推廣到社會的每個角落,實現以金融專業為社會創造價值的理想。《精準投資》一書的共同作者。

關於保險理賠,定方財務顧問想讓你知道的4個重點


2022年4月9日,是定方歷史性的一刻,因為專屬於定方持續顧問客戶的「遠方系列講座」,正式開辦了!除了有恆春基督教醫院急診室主任-林子峻醫師帶來精彩的急救術講座外,我們也說明了一些有關理賠的觀念。今天,就讓我們來做個小小的複習吧!

1. 人生中有太多的事無法保險理賠


雖然今天的主題是保險理賠,但是開始前,我們必須要先知道,人生中有太多的事情無法投保,當然就無法理賠;或者即使可以投保,理賠金額也未必能完全補償我們的損失。

前者的例子像是我們選擇了一份自己不是那麼喜歡的工作,放棄了自己的熱情,若干年後只能後悔,希望人生再重來一次。換句話說,這個選擇的「機會成本」是我們必須去承擔,無法透過任何方式轉移的。要規避這樣的風險,就必須要釐清自己的價值觀,思考什麼是自己人生最美的樣子,並擁有自己的人生藍圖。

後者的例子,則像是勞保失業補助。當我們非自願性失業時,勞保的失業補助一般情況下只有6個月,而且只有投保薪資的60%,更不要說自願轉換工作跑道,可是一毛錢都拿不到。此時若沒有足夠的緊急預備金,可能會讓生活碰上困境。

所以,別寄望保險理賠來解決人生當中的所有問題。

2. 預防勝於治療


下面這兩個敘述,你希望哪件事情發生?
  • 保費都繳了,理賠當然越多越好,把保費都賺回來
  • 如果可以的話,最好不要用到理賠
很高興我們當天的聽眾們都選了第二個。如果想要理賠多一點,報酬率最高的方式應該是今天投保明天馬上出事,或是親人出事時不要用林子峻醫師教我們的急救術(但要先確認受益人是誰😆)。

當天講述了一個有關神醫扁鵲三兄弟的故事,說明預防勝於治療的重要性,可以請大家參看邱茂恒顧問的這篇文章:別讓昨天你不在意的事,在今天逼著你在意

基於這樣的觀念,定方為客戶做整體的財務規劃時,是將保險作為風險管理的一種工具,協助客戶用最低的成本移轉發生機率低、損失巨大且目前無法承擔的風險,讓保險更加「保險」。最低的成本,原則是不耗用過多的財務資源,避免影響財務目標的達成。我們的持續顧問客戶都相當清楚這樣的觀念,不清楚的讀者也可以參看張佳瑩顧問的這篇文章:太魯閣重大事故帶來的省思

3. 理賠 - 合理的才賠


萬不得已,事情意外發生後,才會啟動理賠機制。

不過,我們也先跟客戶溝通一個觀念,保險理賠的原則是「損害填補」,而非獲利。如果是為了賺錢甚至出現像這樣的詐保案例,不僅害人害己吃上官司,長期更可能因為損率提高,使得真正需要保險的人都要繳交更多的保費!

至於什麼是合理的理賠?當然是保單條款白紙黑字寫清楚的內容。想知道理賠內容,要從保單條款的以下幾點去解析:
  • 承保範圍:僅理賠意外造成的?還是疾病或意外都賠?意外的定義又是什麼?只有住院才賠嗎?門診手術賠不賠?
  • 除外責任:在承保範圍內,但是不理賠的事項,我們都知道嗎?保單條款可是都列得一清二楚。
  • 給付範圍及數額:確定可理賠後,接下來是確定可以賠多少?通常這邊開始會有一大串數字,以及各項可能的適用情形,甚至有些手術名稱並沒有寫在條款裡,還得去查找健保給付標準的資料比對等等。
  • 契約解釋有疑義時:如遇上條款寫不清楚的地方,就得跟保險公司爭取對自己有利的解釋。
不過,絕大多數的人們,可能從來都不曾認真看過保單的條款,大概都是遇到要理賠時才有可能認真看,但往往看到那一大堆饒口的文字時又眼花撩亂,最後就是把單據塞給業務員了事。這樣的過程可能又會出現單據缺東缺西的狀況,不僅浪費時間,更不用說保險公司賠的對不對要如何查證了。


在定方,有顧問為你把關

若真的碰上理賠,定方的顧問會先了解可能的治療過程,並且檢視我們所有的保單,協助判斷所需的文件與單據數量。理賠後,我們也會協助進行各項理賠金額的核算,並注意一些客戶的權益是否受損,例如:
  • 是否產生延滯理賠利息?金額是否正確?(保險公司晚賠付的話,年息高達10%!)
  • 如果申請理賠期間碰上保單周年日,續期保費要繳嗎?
  • 如果投保時的回合生命表與現行的不同,是否有死差增額
這些是連業務員或是理賠人員都可能疏忽的小細節,更不用說是一般大眾了。

4. 潛在理賠事件發生時的行動


然而,意外發生時,我們難免會驚慌。因此,我們有必要先教育客戶,當潛在理賠事件發生時,行動順序應該如下:
  1. 若有需緊急處理的狀況,務必遵照林醫師教我們的口訣:叫叫CABD先打110或是119通報救護單位,並施以必要的急救措施自救或救人。
  2. 前述處理後,較有餘裕時,請務必立刻聯絡顧問,顧問會詳細詢問事件原委以及處理過程,並提供適當的建議與協助。

林子峻醫師提供
林子峻醫師提供

天有不測風雲,但事前做好縝密的規劃與準備,就能讓我們有恃無恐,不論是:
  • 事前規劃:釐清價值觀、畫好自己的人生藍圖,沙盤推演可能的意外狀況,從而分配自己有限的資源,做好金錢與時間的分配,建構安心的投資組合與保單內容,並且定期檢視。
  • 事後因應:何時動用緊急預備金、理賠金額是否跟預期相同,甚至是重大到需要重新調整人生藍圖與計畫。
用縝密的SOP做好這些事,為的是在人生理財的過程中保有選擇的餘裕;而時時清楚自己有多少選擇的餘裕,甚至知道有位一直陪伴著我們、清楚我們家庭狀況的顧問在身邊,才是安心與幸福的真正來源

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